Quando falamos em investimentos, uma das principais regras é começar desde cedo a poupar e realizar os primeiros investimentos. Contudo, geralmente começamos a pensar em nossa educação financeira quando estamos obtendo nossas primeiras rendas, fruto de horas de trabalho árduo.
Mas quando o assunto é garantir o futuro financeiro de nossos filhos, quais são as soluções disponíveis? Uma delas é a previdência infantil.
No entanto, talvez poucos conheçam essa modalidade de previdência. Geralmente estamos acostumados a pensar na aposentadoria. No caso da previdência infantil, o objetivo não é necessariamente este. O foco é desviado para o início da vida adulta, entre 18 e 21 anos.
A ideia, aqui, é proporcionar uma vida mais tranquila no futuro, incluindo, neste processo, o processo de educação financeira destas crianças.
Com isso, neste artigo, iremos tratar dos principais benefícios de realizar uma previdência infantil. Além de possibilitar uma vida melhor para os filhos no futuro, existem algumas outras características que podem beneficiar toda a família desde já!
Como funciona a previdência infantil?
Um plano de previdência infantil nada mais é que um plano de previdência privada, porém, feito por um adulto para beneficiar um menor de idade. Nesse sentido, os pais podem realizar aplicações de longo prazo, desde o nascimento do filho até sua vida adulta. Não há idade mínima para investir na modalidade.
Porém, o plano de previdência infantil deve ser contratado pelo responsável legal da criança, além disso, é necessário que ela tenha um CPF. Conforme um plano de previdência privada habitual, são realizadas contribuições mensais, gerenciadas por uma instituição financeira a escolha dos pais.
De acordo com o plano assinalado pelos pais, pode ser possível realizar o resgate total do montante ou resgates através de renda temporária. Os planos são bem acessíveis, havendo até mesmo planos de contribuições de apenas R$30,00 por mês, sem afetar o orçamento familiar.
Veja também: Além do INSS: como funciona uma previdência privada?
Modalidades de previdência infantil
Assim como a previdência privada, as modalidades disponíveis para a previdência infantil são duas: o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) ou o Vida Geradora de Benefício Livre (VGBL). As duas modalidades se distinguem pelo benefício fiscal concedido por cada um deles.
Por exemplo, no PGBL, o responsável financeiro que possui o menor de idade como dependente, poderá deduzir, na declaração de Imposto de Renda (IR) 12%, com os aportes realizados ao longo do ano, até 12% de sua renda bruta anual tributável. Sendo assim, é a mais indicada para quem realiza a declaração utilizando o formulário completo.
Por outro lado, no plano VGBL, o benefício fiscal ocorre apenas no momento do resgate. Com isso, independente do regime tributário escolhido, o Imposto de Renda irá incidir apenas sobre a rentabilidade obtida, não sobre o valor total resgatado. Lembrando que o valor total resgatado inclui os aportes realizados somados a rentabilidade obtida.
Sendo assim, deve ser analisado qual plano se adequa melhor ao seu perfil, se atentando que não é possível realizar a alteração ou migração entre as modalidades. Contudo, é possível realizar a portabilidade do plano para outras instituições financeiras.
Tributação do Imposto de Renda
Além dos benefícios fiscais citados referentes a cada modalidade de plano, é necessário ficar atento ao regime de tributação a ser escolhido. Neste caso, também deve ser analisado qual melhor se adequa ao perfil do investidor.
Desse modo, deve ser analisado o tipo de tributação que mais se adequa ao perfil do investidor. Pode ser um regime de diminuição da alíquota do IR conforme o tempo passa, ou então a progressiva, onde o percentual de contribuição de IR aumenta conforme o tempo.
Taxas
Um outro ponto a ser considerado quando falamos de previdência infantil são as taxas. O fundo onde os valores são aportados são geridos por analistas e gestores especializados, com isso, é normal que haja a cobrança de taxas administrativas.
Estas taxas são anualizadas, sendo assim, o cálculo é realizado sobre o montante total aplicado, independente da rentabilidade obtida.
Desse modo, o percentual a ser cobrado como taxa administrativa varia bastante entre as instituições financeiras. Com isso, é necessário estudar e analisar as condições fornecidas por cada uma delas antes de tomar uma decisão com a instituição.
Também é importante lembrar que, a taxa administrativa pode não ser a única taxa existente. Por exemplo, existe a taxa de performance, que é quando a rentabilidade ultrapassa o benchmark (uma meta) do fundo.
Benefícios da previdência infantil
Uma das principais vantagens de iniciar uma previdência infantil, é o fato de ela oferecer, a longo prazo, uma boa rentabilidade devido aos juros compostos. As aplicações financeiras são realizadas tanto em fundos de renda fixa quanto de renda variável.
Sendo assim, a rentabilidade tende a ser maior que em modalidades de investimentos em renda fixa, como CDB e Tesouro Direto.
Além disso, outro ponto que chama a atenção é a baixa burocracia na hora de realizar o resgate. Sendo assim, é possível que, a criança, no futuro, tenha a flexibilidade de escolher quando e como deseja realizar o resgate de valores. A partir do momento que a criança atinge a maioridade, ele que passa a controlar o plano.
Sendo assim, surge a importância de trabalhar a educação financeira da criança desde cedo. Quanto mais orientação fornecida desde os primeiros momentos. Melhores serão as decisões tomadas no momento do resgate.
Veja também: Como começar a investir – Trilha de conhecimento
Conclusão
Certamente, uma das principais preocupações de pais é o futuro de seus filhos. E, com a experiência que estes carregam com o tempo. Sabem que, as decisões tomadas hoje definiram a qualidade do futuro de suas crianças. Assim nasce a importância de iniciar uma previdência infantil.
Dessa forma, é possível que, no futuro, o filho possa realizar uma faculdade de ponta, realizar um intercâmbio, ou até mesmo iniciar uma pequena empresa. A forma que ele utilizará esse dinheiro dependerá, principalmente, da educação financeira fornecida no período de aportes financeiros.
Além disso, também é necessário acompanhar de perto as rentabilidades obtidas no fundo de escolha. Embora não seja possível migrar a modalidade de planos, é possível realizar a portabilidade deste entre instituições financeiras. Sendo assim, uma portabilidade pode conferir menores taxas e maior portabilidade.
Portanto, se você pensa no futuro dos seus filhos, é importante considerar a previdência infantil para aumentar as chances de sucesso em suas vidas. Ainda que comece com pouco, o importante é dar o primeiro passo e ser constante com seus investimentos.
Veja também: Pare de depender só do INSS. Faça uma reforma em sua previdência